В последние годы подход Центрального банка России к предотвращению мошенничества в финансовой сфере претерпел заметные изменения. Если до 2021 года основное внимание уделялось операциям «без согласия клиента», связанным с кражей средств с карты или взломом интернет-банка, то с ростом социальной инженерии стало ясно, что этого недостаточно. Мошенники начали активно использовать психологическое давление, обман и манипуляции, заставляя самих клиентов переводить деньги на чужие счета. В ответ на это регулятор и законодатели изменили подход к определению таких операций.

В 2023 году в закон «О национальной платежной системе» была внесена ключевая поправка: операцией без добровольного согласия признается не только списание денег с карты без ведома клиента, но и перевод, совершённый самим клиентом вследствие обмана или злоупотребления доверием. Эта новелла стала отправной точкой для пересмотра практики банков в области анализа платежей и поведения клиентов. Банки стали внимательнее следить за подозрительными операциями, и многие переводы теперь автоматически подпадают под проверку на предмет мошенничества.

2024 год ознаменовался введением более жёстких мер по предотвращению финансовых преступлений. С июля вступили в силу нормы, требующие от банков использовать общую базу Центрального банка по мошенническим переводам. Любая операция, направленная на реквизиты из этой базы, должна быть либо приостановлена на срок до двух рабочих дней, либо отменена. При этом банки несут финансовую ответственность за игнорирование признаков мошенничества и обязаны передавать ЦБ сведения обо всех случаях и попытках мошенничества. База содержит уникальные идентификаторы как плательщиков, так и получателей похищенных средств, хотя законодатель пока не регулирует срок пребывания в ней. Центральный банк предлагает для впервые попавших граждан ограничение на один год, для повторных случаев — более длительное пребывание.

По оценке регулятора, крупнейшие российские банки ежемесячно приостанавливают около 330 тысяч операций благодаря информации из базы. С конца 2024 года введены отдельные требования для переводов через Систему быстрых платежей (СБП). Крупные переводы на собственные счета, после которых деньги сразу направляются «незнакомому» получателю, стали формальным индикатором потенциального мошенничества.

С 2025 года ключевое внимание уделено защите прав жертв мошенничества. Федеральный закон предоставил банкам право и обязанность ограничивать выдачу наличных, если выявлены признаки обналичивания похищенных средств. Например, на банкоматах устанавливаются лимиты на снятие до 50 тысяч рублей в день сроком до двух суток. Это позволяет замедлить движение похищенных средств и увеличить шанс возврата денег законным владельцам.

2026 год принес ещё более жёсткие меры и расширение перечня признаков подозрительных операций. Теперь к ним относятся: наличие реквизитов получателя в базе ЦБ, нетипичные для клиента операции по сумме, времени или географии, цепочки переводов через несколько лиц, характерные для обналичивания, а также сведения правоохранительных органов о подозрительных получателях.

Кроме того, усиливается уголовная ответственность. За передачу собственных банковских реквизитов для обналичивания можно получить срок до трёх лет, за организацию схем обналички — до шести лет. Эти меры направлены на создание комплексного подхода, объединяющего правовую, финансовую и технологическую составляющие борьбы с мошенничеством.